MCO Visa Crypto.com – Test karty kryptowalutowej

Crypto.com

Karta płatnicza MCO Visa od Crypto.com to kolejna karta, którą testujemy po karcie Binance Visa. Umożliwia ona płatności z wykorzystaniem kryptowalut, jednak w nieco mniej wygodnej formie niż karta Binance, o czym opowiemy w dalszej części artykułu. Sprawdź jak wygląda realne użytkowanie karty MCO Visa łącznie z wszystkimi kosztami.

---

Spis treści:

• Omówienie oferty
• Zamawiamy kartę
  • Weryfikacja
  • Zamówienie
• Dostawa i unboxing
• Doładowanie karty
  • Koszt doładowania
• Pierwsze użycie karty
• Realny koszt i cashback
• Raportowanie transakcji
• Podsumowanie – plusy i minusy

---

Karta MCO Visa Crypto.com – oferta

Karta MCO Visa jest wydawana przez giełdę kryptowalut Crypto.com. W ich ofercie dostępnych jest aż 5 różnych typów kart, które różnią się między sobą np. wysokością zwrotów (cashback), limitem darmowych wypłat z bankomatów oraz limitem wartości wymiany środków na karcie po kursie międzybankowym (Visa).

Tak przedstawiają się wartości dla poszczególnych kart:

Jak widzicie przy podstawowej karcie, na którą się zdecydowaliśmy (Midnight Blue – FREE), wysokość cashbacku wynosi 1%, miesięczny limit wymiany waluty po kursie międzybankowym 2000 dolarów, a maksymalna kwota jaką wypłacimy bez dodatkowej prowizji 200 dolarów.

Crypto.com posiada również swój token CRO, który możemy dodatkowo stakować, by osiągnąć dodatkowe korzyści przy używaniu karty. Staking tokenów CRO musi trwać min. 6 miesięcy byśmy mogli skorzystać z dodatkowych bonusów. Staking wpływa głównie na wysokość cashbacku, jaki otrzymujemy przy płatnościach oraz daje możliwość skorzystania z dodatkowych promocji w popularnych usługach internetowych. Nie wpływa on jednak na wartości dotyczące darmowych wypłat z bankomatów czy kursów wymiany walut. Limity nadal pozostaję takie same.

Staking daje jednak jeszcze jedną przewagę, mianowicie dzięki niemu możemy posiadać karty z wyższego poziomu, bez opłat miesięcznych/rocznych oraz bez opłaty za dostawę. W praktyce, jeśli będziecie chcieli otrzymać którąkolwiek z kart, poza darmową “niebieską” kartą, musicie zablokować swoje środki CRO (a wcześniej je kupić). Karta podstawowa Midnight Blue, którą wybraliśmy, jest zupełnie darmowa i dostępna niezależnie od zamrożonych tokenów CRO.

Warto dodać, że od 19 marca 2021 roku, wymagany staking będzie określany w lokalnej walucie naszej karty, a stawki przedstawiają się następująco:

Zamawiamy kartę

Karta działa w ścisłym powiązaniu z aplikacją Crypto.com, i to właśnie za jej pomocą musimy zamówić naszą kartę. Możemy ją pobrać ze strony Crypto.com lub ze sklepu z aplikacjami Apple/Android. Warto upewnić się, że pobieramy właściwą aplikację, gdyż możemy trafić na klony. Polecamy skorzystać z naszego linka (klik), dzięki któremu dostaniecie dodatkowe 25 dolarów za rejestrację na start (warunkiem jest staking min. 5000 CRO). Po kliknięciu wystarczy podać swój adres email, a w kolejnym kroku pojawi nam się ekran z linkami do pobrania aplikacji na telefon.

Po aktywacji aplikacji musimy przejść proces KYC przed zamówieniem karty, czyli zweryfikować swoje dane osobowe. Jest to tradycyjna procedura międzynarodowa związana z przeciwdziałaniem praniu brudnych pieniędzy. Gdy nasze konto zostanie zatwierdzone, możemy przejść do zamawiania karty.

Weryfikacja w Crypto.com

Po zainstalowaniu aplikacji musimy podać następujące informacje:

1. Mail – podajemy adres email do naszego konta (ten sam, który podaliśmy przy zgłaszaniu chęci otrzymania bonusu 25$);
2. Telefon – numer telefonu;
3. Full Legal Name – czyli pełne imię i nazwisko;
4. ID – czyli dokument potwierdzający naszą tożsamość, a dokładniej jego skan. Może to być paszport/prawo jazdy/dowód osobisty;
5. Selfie – czyli zdjęcie naszej twarzy;

Po przesłaniu wszystkich informacji i dokumentów otrzymamy potwierdzenie, że nasze konto jest weryfikowane. Weryfikacja trwa 2-3 dni biznesowe (w praktyce jednak nasze konto zostało zaakceptowane po kilku godzinach).

Gdy nasze konto zostanie zweryfikowane otrzymamy odpowiedniego maila, a dodatkowo po wejściu na apkę zobaczymy następujący widok:

W kolejnym kroku musimy jedynie ustawić nasz PIN oraz wybrać walutę, którą będziemy posługiwać się w aplikacji.

Zamówienie karty

1. By zamówić kartę przechodzimy do zakładki “Card”, gdzie zobaczymy dostępne typy kart.
2. Wybieramy konkretny rodzaj, który nas interesuje i klikamy “Select nazwa karty“
3. Następnie pojawią się kroki, które musimy wykonać by zamówić kartę. W przypadku darmowej karty “Midnight Blue”, konieczne będzie zaakceptowanie regulaminu oraz weryfikacja adresu zamieszkania (np. za pomocą rachunku za Internet lub innego rachunku za media). Dodatkowo w przypadku zamawiania kart z wyższego poziomu, konieczne będzie od razu zakupienie/zdeponowanie określonej ilości tokenów CRO oraz ich zamrożenie (staking) na min. 180 dni. Wszystkie te czynności wykonujemy w kolejnych krokach.
   
4. Gotowe, teraz musisz uzbroić się w cierpliwość i oczekiwać na przesyłkę!

Dostawa i unboxing

Kartę zamówiliśmy pod koniec 2020 roku, a otrzymaliśmy ją po około 4 tygodniach. Był to okres, kiedy karty dla klientów z Unii Europejskiej dopiero wchodziły do oferty, stąd możliwy wydłużony czas dostawy. Obecnie, dostawa powinna trwać od 2 do 3 tygodni. Oczywiście cały proces zamówienia jak i dostawy jest w pełni darmowy.

Karta dotarła za pośrednictwem Poczty Polskiej, dobrze zabezpieczona, w dosyć ciekawym pudełku:

Poza pudełkiem, kartą oraz pisemnymi podziękowaniami od CEO Crypto.com w przesyłce nie znajdziemy nic więcej 😉

Doładowanie karty – czyli jak to jest z tymi płatnościami w krypto

Co ciekawe, karta od Crypto.com nie działa tak jak np. ta od Binance. Czyli nie przelicza kryptowalut na FIATy w momencie płatności. W tym wypadku musimy najpierw zasilić odrębne konto karty, które znajduje się w aplikacji. Jak widzieliście w rozdziale dot. zamawiania karty, w przypadku mieszkańców Polski jej walutą bazową będzie Euro. Tym samym jeśli chcemy płacić kartą, musimy deponować EUR na koncie karty. Możemy to zrobić na 3 sposoby:

1. Portfel kryptowalut – możemy wymienić określoną ilość posiadanych na Crypto.com kryptowalut na EUR. Możliwe jest użycie następujących coinów: BTC, ETH, XRP, LTC, USDC, PAX, TGBP, TAUD, TUSD.
2. Portfel FIAT – czyli przeniesienie środków w tradycyjnej walucie, które posiadamy na platformie, do portfela karty.
3. Karta płatnicza – doładowanie karty bezpośrednio za pomocą zwykłej karty płatniczej.

Naszym zdaniem jest to nieco gorsze rozwiązanie niż wymiana kryptowalut “w locie”. Z drugiej jednak strony ma też swoje plusy, jak choćby te związane z rozliczeniem podatkowym, o czym w dalszym rozdziale.

Koszty doładowania

Poniżej przedstawimy orientacyjne koszty poszczególnych typów doładowań karty.

Portfel kryptowalut

Przy wymianie kryptowalut na EUR w celu zasilenia karty, Crypto.com korzysta z własnej płynności. Wszak warto dodać, że Crypto.com to również giełda kryptowalut.

Na potrzeby testu dnia 04.01.2021 o godzinie 16:05 zasililiśmy kartę 0,001716 BTC, które zostały zamienione na 44 EUR, co daje nam kurs w wysokości 25 641,03 EUR. Dla porównania w tym samym czasie na Binance kurs wynosił około 25 800 EUR. Z kolei na Coinbase wahał się w okolicach 25 830 EUR. Co to znaczy w praktyce? Znaczy to tyle, że jeśli chcielibyśmy wymienić nasze BTC np. na Binance, wówczas zamiast 44 EUR, dostalibyśmy 44,27 EUR. Co prawda nie jest to duża różnica, jednak przy większych sumach będzie się ona powiększać.

W kolejnym teście (15.03.2021 16:50) doładowaliśmy konto karty 0.000429 BTC, co dało nam 20 EUR. Tym samym kurs wymiany wynosił:

46 620,05 EUR (zgodnie z raportem z aplikacji Crypto.com);

W tym samym czasie kurs na giełdzie Binance wynosił średnio

47 082,93 EUR;

Tym razem różnica w cenie wyniosła około 462 EUR, co przy sprzedaży BTC na Binance dało by nam 20.20 EUR.

Portfel FIAT

Tutaj sprawa jest najprostsza, bo po prostu przenosimy środki z portfela FIAT na portfel karty bez żadnych dodatkowych kosztów.

Karta płatnicza

Tutaj dużo zależy od naszego konta bankowego i karty, którą będziemy dokonywać depozytu. Otóż musimy pamiętać, że deponujemy środki w EUR, więc jeśli posiadamy zwykłą kartę, to koszt i kurs przewalutowania będzie zależny od naszego banku. Warto to sprawdzić lub użyć innej karty przeznaczonej do płatności walutowych. Jak to wyglądało w naszym wypadku?

Doładowaliśmy kartę tą metodą dwukrotnie:

27.01.2021 na kwotę 50 EUR | Kwota pobrana z konta w PLN 234,60 zł | Kurs przewalutowania: 4,692 zł

20.02.2021 na kwotę 30 EUR | Kwota pobrana z konta w PLN 141,48 zł | Kurs przewalutowania: 4,716 zł

Niestety metoda ta w przypadku gdy nasze środki trzymamy w złotówkach, jest najmniej opłacalna, właśnie ze względu na zazwyczaj niekorzystne kursy przewalutowań w większości banków.

Z pewnością u części z Was pojawiło się od razu pytanie, czy możemy użyć do zasilenia konta karty Revolut? Odpowiedź brzmi nie. Revolut nie pozwala na zakup kryptowalut za pomocą karty. Nawet jeśli będziemy chcieli doładować konto karty od razu w FIATach, transakcja zostanie odrzucona przez Revolut.

Pierwsze użycie karty, konfiguracja, płatności

Zanim zaczniemy używać karty przy płatnościach fizycznych, konieczne będzie aktywowanie płatności międzynarodowych. 

By to zrobić klikamy w opcję “Card” w aplikacji oraz w ikonkę karty w prawym górnym rogu.

Następnie zaznaczamy opcję “Enable International Usage“.

Standardowo przy pierwszej transakcji konieczne będzie potwierdzenie jej kodem PIN i wsunięcie karty do terminala. Wszystkie kolejne transakcje mogą odbywać się już zbliżeniowo. Przetestowaliśmy kartę na kilkudziesięciu transakcjach, zarówno internetowych jak i tych w sklepach, automatach czy na bramkach parkingowych. Nie napotkaliśmy na żaden problem, żadna transakcja nie została odrzucona (no chyba że w przypadku braku środków na karcie ;).

Również wypłaty z bankomatu odbywają się zupełnie normalnie, niezależnie od bankomatów z których korzystaliśmy.

Realne koszty i cashback

Pomimo, że bazową walutą karty nie jest złotówka, to na całe szczęście Crypto.com oferuje bezprowizyjne przewalutowania płatności po kursach międzybankowych. Warto jednak pamiętać, że zależnie od modelu karty obowiązują nas pewne limity kwotowe. I tak przy darmowej karcie “Midnight Blue” możemy płacić bez ponoszenia kosztów przewalutowań do równowartości 2 000 USD, czyli około 7 500 zł. Przy kolejnych typach kart wartości te rosną kolejna do 4 000 USD, 10 000 USD i 20 000 USD aż do nielimitowanych wartości przy karcie “Obsidian”. Jeśli przekroczymy naszą kwotę wolną od prowizji, wówczas do wartości przewalutowania zostanie doliczone 0,5% prowizji. Warto dodać, że kursy wykorzystywane przez Crypto.com pochodzą bezpośrednio od VISA.

W przypadku wypłat z bankomatów sytuacja wygląda podobnie, gdyż Crypto.com nie pobiera prowizji od wypłat, niezależnie od bankomatu z którego korzystamy. Dlatego nawet jeśli wypłacimy środki z karty poza granicami, nie przekraczając limitu miesięcznego karty, nie zostaną pobrane żadne dodatkowe prowizje. Jednak również tutaj obowiązują nas limity, które są już dużo mniejsze niż w przypadku zwykłych płatności. Przy darmowej karcie możemy wypłacić bez prowizji równowartość 200 USD (~750 zł) miesięcznie. Wartości te rosną kolejno do 400 USD, 800 USD i 1 000 USD (w przypadku kart “Frosted Rose Gold” oraz “Obsidian”). Gdy przekroczymy tę kwotę, do transakcji zostanie doliczone 2% prowizji.

Realne koszty płatności kartą

Zaprezentuję tutaj kilka przykładowych transakcji w rozbiciu na realny koszt w złotych, pobraną kwotę w euro oraz aktualny średni kurs z danego dnia.

Wartość zakupu (w sklepie)	Pobrana kwota z konta	Kurs przeliczenia	Śr. kurs według Cinkciarz.pl	Typ transakcji	Data
7.9 PLN	1.7 EUR	4.6471	4.5968	Płatność w sklepie	08/03/2021 13:52
11.49 PLN	2.47 EUR	4.6518	4.5352	Płatność w sklepie	03/02/2021 00:19
5.66 USD	4.75 EUR	1.1916	1.1916	Płatność online	07/03/2021 05:25
4 PLN	0.86 EUR	4.6512	4.4813	Płatność online	21/02/2021 03:57
200 PLN	43.04 EUR	4.6468	4.5347	Wypłata z bankomatu	05/01/2021 20:06
100 PLN	21.52 EUR	4.6468	4.4925	Wypłata z bankomatu	18/02/2021 19:42

Po jakim kursie przewalutowywane są wypłaty z bankomatów?

Jak widać w powyższym zestawieniu kurs wymiany EUR na PLN przy wypłatach z bankomatów również pochodzi z systemu VISA.

Cashback

Jak pisaliśmy na wstępie, cashback przyznawany jest w tokenach CRO i jest dodawany bezpośrednio do portfela CRO w aplikacji, dlatego nie zdziwcie się jeśli nie znajdziecie tych kwot w historii transakcji kartą. W naszym przypadku cashback wynosił 1% i był każdorazowo przyznawany na nasz portfel CRO, jak widać na poniższym screenie. Warto dodać, że w ciągu kilku miesięcy używania karty, wartość tokenów CRO (a tym samym wartości przyznanych cashbacków) wzrosła o ponad 100%.

Raportowanie transakcji – podatki

Nie możemy zapominać o podatkach, które pojawiają się również w przypadku, gdy będziemy płacili kartą MCO od Crypto.com z wykorzystaniem kryptowalut. Podatek od kryptowalut pojawia się w momencie wyjścia z kryptowaluty, do waluty FIAT. Dokładniej rzecz biorąc powinniśmy zgłosić i opłacić 19% podatek od zysku, a dokładniej od różnicy pomiędzy wartością zakupu, a wartością sprzedaży kryptowalut. Tym samym jeśli wartość naszej kryptowaluty wzrośnie, płacimy 19% od różnicy, a nie od całej wartości sprzedaży.

W przypadku karty MCO moment przejścia do waluty FIAT jest jasny i następuje w momencie doładowania konta naszej karty płatniczej w aplikacji. To wtedy kryptowaluta wymieniana jest na EUR lub USD. Jest to pewna zaleta, gdyż nie musimy rozliczać każdej transakcji kartą, jak to ma miejsce w przypadku karty od Binance.

Jeśli będziemy chcieli rozliczyć nasze transakcje kartą za poprzedni rok, wystarczy że pobierzemy historię naszej karty, którą znajdziemy tutaj:

Następnie w prawym górnym rogu znajdziemy opcję eksportowania transakcji do formatu CSV, z możliwością wyboru konkretnego zakresu dat. Na liście znajdziemy np. takie zapisy, które symbolizują wymianę BTC na EUR:

Pozwala nam on tym samym obliczyć kurs wymiany na potrzeby obliczenia wartości podatków.

Podsumowanie – plusy i minusy

Karta MCO Visa od Crypto.com to dosyć ciekawe rozwiązanie, które jednak dosyć różni się od typowego wyobrażenia kryptowalutowej karty płatniczej. W przeciwieństwie do karty Binance, nie daje nam możliwości zapłaty w kryptowalutach w czasie rzeczywistym (czyli wymiany krypto->fiat “w locie” podczas płatności). Tym samym zmusza nas do ręcznej wymiany określonej ilości kryptowalut na EUR przed płatnością i trzymanie bezpośrednio na karcie już waluty tradycyjnej. Z drugiej jednak strony ma to również swoje plusy, jak choćby te związane z łatwiejszym obliczaniem podatków.

Smuci również fakt, że karta nie jest dostępna ze złotówką, jako walutą bazową. Tym samym płacąc w złotówkach, musimy dodatkowo przewalutować nasze środki z EUR na PLN. Co jednak ciekawe, kurs wymiany pochodzący od VISA jest naprawdę na dobrym poziomie, porównywalnym nawet z Cinkciarzem czy Revolutem. Dodając do tego możliwość płatności międzynarodowych (kurs powinien być równie dobry w każdym kraju) oraz darmowe wypłaty z bankomatów (do określonej kwoty), karta od Crypto.com jest świetnym zamiennikiem dla karty walutowej np. od Revolut, którą na dodatek możemy doładować za pomocą krypto. Przy kolejnej wizycie za granicą z pewnością zabiorę ją ze sobą.

Na koniec dodam jeszcze, że jeśli zamierzasz korzystać z tej karty intensywnie, z pewnością warto zdecydować się na któryś z wyższych modeli niż “Midnight Blue”. Niestety jakość tej karty po kilku miesiącach użytkowania okazała się naprawdę słaba. Głównie chodzi o czysty plastik z którego jest zrobiona, a który bardzo mocno się obdziera i wygląda jakby karta miała nie 3 miesiące, a 3 lata. Ponadto przy częstszym używaniu karty z pewnością opłaci nam się również wyższy cahback.

Minusy

• Słaba jakość wykonania karty Blue Midnight;
• Podwójne koszty przewalutowania przy płatnościach innych niż EUR;
• Koszty przesyłania kryptowalut (jeśli nie korzystamy z Crypto.com na bieżąco i musimy wysyłać tam kryptowaluty z zewnętrznego portfela).

Plusy

• Bezbłędne działanie karty w każdej sytuacji;
• Niskie koszty przewalutowania walut tradycyjnych;
• Bardzo wygodna aplikacja.